חשוב שתדעו – אני לאיועץ פנסיוני מוסמך. גם לא סוכן ביטוח או משהו בסגנון. אין לי אפשרות לייעץ לכם, בשביל זה צריך להכיר אותכם. אני רק מנסה לעשות סדר בבלגן, להסביר בשפה פשוטה מה כל אחד צריך לדעת. אם אתם צריכים ייעוץ מותאם אישית – תמיד עדיף לפנות לאיש מקצוע עם רישיון.
רוצים לעלות על הרכבת? רוצים להצטרף להצלחה?
זה לא מסובך.
לצורך פישוט המדריך, אני לא אביא את הצורות השונות להשקעה, כמו קרן השתלמות או קופת גמל. וגם לא את סוגי חשבונות המסחר השונים.
בקופת גמל יש דמי ניהול גבוהים יותר, (החל מ0.6) אך מאידך אין עלות להפקדה חד פעמית.
בפייר יש עלות קניה (בקרנות מחקות מדד) של 3 ש"ח (או 0.08, בקניה מ3750 ש"ח ומעלה) מה שאין בקופות גמל.
העמלות בקרנות המחקות הרבה יותר זולות מאשר בקופות הגמל, בנוסף רוב העמלה מחושב בצורה של דמי ניהול משתנים, מה שאומר שרק במקרה שהקרן תצליח להשיג תשואה גבוהה יותר מאשר המדד היא תקבל את דמי הניהול, אם היא תשיג תשואה נמוכה יותר, היא תשלם לכם. (יש לבדוק את עלות דמי הניהול לפני הקניה, לפני שאתם מאשרים קנייה של קרן, יש אפשרות לבדוק בפרטי הקרן מה גובה דמי הניהול. או להיכנס למאיה ולחפש)
בקיצור, בדרך כלל, קניה בפייר משתלמת יותר.
תשואה
בקרנות המחקות – התשואה בפועל לרוב גבוהה יותר. למה? משתי סיבות עיקריות: תחרות גבוהה יותר. קרנות מחקות פועלות בשוק פתוח ותחרותי מאוד, מה שמאלץ אותן להתייעל ולשמור על עלויות נמוכות. דמי ניהול נמוכים יותר. הקרנות לוקחות פחות מהחוסכים, ולכן התשואה נטו נשארת גבוהה יותר.
בדקתי לדוגמה: קופת גמל מחקה מדד S&P 500 של הראל לעומת קרן נאמנות מחקה מדד S&P 500 של הראל (5129275)
והפער בתשואה יותר מאחוז שלם בשנה! וזה עוד לפני שנלקחו דמי הניהול של קופת הגמל, ואחרי שנלקחו דמי הניהול בקרן הנאמנות.
במילים פשוטות: הקרנות המחקות יעילות יותר ומשאירות יותר כסף אצל המשקיע.
גיוון
בפייר תוכלו לגוון את ההשקעה בהרבה יותר אפשרויות. אפשר להרכיב תיק שמכיל הרבה קרנות, שמחקות מדדים שונים ברחבי העולם.
קרנות גידור
בפייר תוכלו לקנות קרנות גידור בנאמנות
ניוד
בקופת גמל ניתן לנייד את הקופה מקופת גמל אחת לאחרת, אפילו בחברה אחרת, בלי ליצור אירוע מס. (אם כי לפעמים עדיף ליצור אירוע מס ולהזדכות עליו במהלך השנים)
פנסיה
אם תמשכו את קופת הגמל כקצבה לפנסיה- לא תצטרכו לשלם עליה מס. אם זו מטרת החיסכון שלכם, אין ספק שעדיף לכם קופת גמל.
הלוואה
בקופת גמל תוכלו לקחת הלוואה על חשבון חלק מהכסף בריביות נמוכות. לפעמים זה עדיף, לדוגמה בשנים של ירידות בשוק, כשאתם מחכים שהמדד יעלה חזרה.
מגבלת סכום
בקופת גמל להשקעה ניתן להשקיע רק עד 76,000 בשנה (נכון ל2025, מתעדכן)
מה ההבדל בין פייר לבין חשבון מסחר בברוקר אחר?
(מיטב, IBI וכדו')
נוחות.
לפייר יש את הפלטפורמה הכי נוחה שראיתי אי פעם. פשוטה וקלה להבנה ותפעול.
מחיר
בפייר יש עמלות נמוכות מאוד מהרגיל בשוק. והם מאוד ישרים איתך, וכותבים לך בדיוק מה העמלות.
כמובן שזו לא המלצה. אני לא מכיר אותכם, ואני לא יודע כמה אתם מפחדים מירידות, אם יש חשש שתמשכו את הכסף. כמו כן, אין לי רישיון לייעוץ, וייתכן שאני שרלטן, זו תמיד אפשרות שאתם צריכים לקחת.
יש הרבה קרנות, אבל בדקתי ארבע מתוכן שהם גם כשרות, וגם זולות יחסית. כל מה שאתם צריכים זה להעתיק את המספר, לבצע חיפוש, ולאשר קנייה.
דמי הניהול למעשה נמוכים משמעותית מהמחיר הרשום כאן, מכיוון שהם חשבנים גם דמי ניהול משתנים, שאותם הקופה מקבלת רק אחרי שהיא מביאה תשואה גבוהה יותר מהמדד אותו היא מחקה. (מה שבדר"כ קורה, אבל אומר שבאמת יהיה לכם תשואה גבוהה יותר מאשר בקופת גמל לדוגמא)
דמי הניהול מעודכנים לתאריך ב סיוון תשפ"ה
עוד על פייר.
1
לא רק קרן כספית:
למי שקצת מבין, יש שם עוד הרבה קרנות נאמנות בחינם לגמרי. (אז מה הם מרוויחים? הם גובים עמלת שיווק מהחברות שמפעילות את הקרן)
2
כמעט בלי עמלות:
חוץ מעמלה של 3 ש"ח על קרן מחקה, ועמלה על משיכה (וגם בזה, עד חמש משיכות בשנה, בשקלים, חינם) כמעט אין עמלות. אפשר לראות בקישור https://www.fair.co.il/fees/
3
הנוחות.
שוב, אין כמו הנוחות של הממשק של פייר. באמת, הייתי מופתע.